“創業保”産品管理辦法（試行）

編号：JR-YWB-003(2024) 

生效日期：2024年7月11日

第一章  總  則

第一條 爲促進(jìn)創業帶動就業，按照《财政部關于印發(fā)<普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法>的通知》(财金〔2023〕75号)、《内蒙古自治區人力資源和社會保障廳内蒙古自治區财政廳中國(guó)人民銀行呼和浩特中心支行<關于進(jìn)一步做好(hǎo)創業擔保貸款有關工作>的通知》(内人社發(fā)〔2021〕22号)、《呼和浩特市人民政府關于印發(fā)<呼和浩特市吸引人才政策10條支持人才就業創業配套實施辦法(試行)><呼和浩特市吸引人才政策10條科技創新領域配套實施細則(試行)>的通知》(呼政發(fā)〔2022〕26号)、《呼和浩特市人民政府關于印發(fā)呼和浩特市引人留人18條措施的通知》(呼政發(fā)〔2023〕24号)規定、《呼和浩特市創業擔保管理辦法》和《呼和浩特市創業擔保貸款工作實施細則》，在呼和浩特市人力資源和社會保障局、呼和浩特市财政局、中國(guó)人民銀行内蒙古自治區分行辦、呼和浩特市人民政府金融工作辦公室的支持下，與銀行合作推出“創業保”服務産品。

第二條 本辦法所稱“創業保”，是指擔保公司爲符合規定條件的個人或小微企業創業主體，提供差額融資性擔保，由合作銀行發(fā)放貸款并由财政部門給予一定貼息的融資性擔保業務。

第三條 本辦法僅适用于内蒙古金誠融資擔保有限公司。

第二章  客戶準入

第四條 “創業保”的申請主體包括個人和小微企業（參考工信部企業劃型标準）。

第五條 個人客戶申請“創業保”需符合以下條件：

(一)屬于重點就業群體。符合規定條件的城鎮登記失業人員、就業困難人員(含殘疾人)、退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業生(含大學(xué)生村官和留學(xué)回國(guó)學(xué)生)、化解過(guò)剩産能(néng)企業職工和失業人員、返鄉創業農民工、網絡商戶、脫貧人口、農村自主創業農民，及其他創業主體。

(二)除助學(xué)貸款、脫貧人口小額信貸、住房貸款、購車貸款、5萬元以下小額消費貸款(含信用卡消費)以外，申請人提交創業擔保貸款申請時，本人及其配偶無其他貸款。

第六條 小微企業客戶申請“創業保”需符合以下條件：

(一)屬于現行中小企業劃型标準規定的小型、微型企業；

(二)申請“創業保”前1年内新招用符合創業擔保貸款申請條件的人數達到企業現有在職職工人數10%(超過(guò)100人的企業達到5%),并與其簽訂1年以上勞動合同；

(三)無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等違法違規信用記錄。

第三章  産品要素

第七條 擔保額度

(一)個人申請單戶最高額度不超過(guò)30萬元，對(duì)畢業五年内在呼和浩特市創業的高校畢業生可放寬至50萬元；對(duì)符合個人“創業保”産品條件的借款人合夥創業的，可根據合夥創業人數适當提高擔保額度，最高不超過(guò)符合條件的個人創業擔保貸款額度上限之和的110%、且不超過(guò)小微企業創業擔保貸款額度上限。

(二)小微企業申請單戶最高額度不超過(guò)400萬元。對(duì)青年 大學(xué)生在呼和浩特市創辦的小微企業，發(fā)展前景好(hǎo)，帶動就業人數較多的，經(jīng)人社部門認定可放寬至600萬元。

第八條 擔保期限

（一）個人申請“創業保”産品期限最長(cháng)不超過(guò)3年。

（二）小微企業申請“創業保”産品期限最長(cháng)不超過(guò)2年。

第九條 擔保費率

“創業保”産品客戶的擔保費率不超過(guò)監管定價水平，具體費率以協議爲準。

第四章  操作流程

第十條 産品發(fā)起(qǐ)

按照《呼和浩特市創業擔保貸款工作實施細則》中的規定，由市人社經(jīng)辦部門對(duì)申請創業擔保貸款的人員進(jìn)行準入性審核。

擔保公司自收到人社經(jīng)辦部門移交的客戶申請資料後(hòu)，在3個工作日内發(fā)起(qǐ)立項申請（立項申請表詳見附件1、資料清單詳見附件2、3），核實反擔保措施等。

第十一條 項目審查

（一）擔保公司審查。擔保公司項目經(jīng)理對(duì)經(jīng)人設部門資格審查合格的申請“創業保”的客戶進(jìn)行盡職調查，收到人設局經(jīng)辦部門移交的資料3個工作日内對(duì)符合“創業保”産品申請要求的客戶進(jìn)行單筆業務立項，形成(chéng)項目調查報告後(hòu)，由擔保公司風險部門進(jìn)行風險審查，審查通過(guò)後(hòu)將(jiāng)相關材料報送至擔保公司總經(jīng)理辦公會議通過(guò)後(hòu)，再提交擔保公司董事(shì)會形成(chéng)決議。

（二）集團風控審查。擔保公司將(jiāng)上述材料報送至集團風險合規部審核，集團風險合規部審查并形成(chéng)意見/報告後(hòu)，組織集團項目評審會進(jìn)行集體審議決策。

第十二條 合同簽署

（一）合同審查。集團項目評審會審議通過(guò)後(hòu)，擔保公司將(jiāng)相關材料及合作協議報送風險合規部進(jìn)行法務審查。如已經(jīng)形成(chéng)的制式合同無需法審，直接使用即可。

（二）合同簽署。審查通過(guò)後(hòu)將(jiāng)文本反饋擔保公司，擔保公司完成(chéng)合同的簽署。

第十三條 出具保函

由擔保公司項目經(jīng)理開(kāi)具融資性保函，并由擔保公司董事(shì)長(cháng)進(jìn)行簽發(fā)生效。

第十四條 保後(hòu)管理

擔保公司根據《擔保業務保後(hòu)管理操作規程》，進(jìn)行保後(hòu)管理工作并每半年度向(xiàng)人設局、财政局統一彙報（會議或材料彙報均可），要定期對(duì)借款人的主營業務、資産情況等進(jìn)行跟蹤，分析評價還(hái)款能(néng)力，并對(duì)發(fā)現的風險采取控制措施。

第五章  風控措施

第十五條 産品執行過(guò)程中需要重點落實以下幾個方面(miàn)風控措施：

（一）客戶準入：對(duì)市人社局審核通過(guò)的客戶名單，按照擔保公司業務流程要求做好(hǎo)盡職調查工作。

（二）融資用途：日常流動資金或購買固定資産。

（三）反擔保方式：原則上需要申請人提供保證、财産抵質押等措施，具體要求如下：

1.保證反擔保

是指債務人以外的保證人和原擔保人約定，‌當原擔保人的追償權到期待以實現時，‌由該保證人履行債務或承擔責任的反擔保方式向(xiàng)擔保公司申請創業融資性擔保。

企業保證的反擔保：規模較大的市場、商場可爲入駐的商戶提供集中統一的保證反擔保，保證人提供保證反擔保的債權總額不超過(guò)保證人企業自有淨資産總額的50%。

自然人保證的反擔保：擔保期不得超出退休年齡或領取養老待遇時間。可提供保證反擔保的自然人範圍，具體包括以下幾種(zhǒng)情形：

（1）在呼市地區機關事(shì)業單位工作的在編在崗公職人員。

（2）國(guó)有商業銀行、股份制銀行、農村信用社、通訊、郵電、民航、石油、煙草、鹽業、電力、熱力、煤氣、水生産和供應業、城市公交汽車和軌道(dào)交通客運業以及其他國(guó)有企業或股份上市公司等具有我市戶籍、有穩定收入來源且收入水平高于本地區在崗職工平均工資的企業人員。

（3）保證人擔保能(néng)力依據在職單位開(kāi)具的《工資收入證明》等材料确定。

2.抵押反擔保

是指以借款人或第三人的不動産作爲反擔保，向(xiàng)擔保公司申請創業融資性擔保。每筆創業貸款擔保可以受理多個抵押物一并提供抵押反擔保。抵押物的抵押标準、登記手續由擔保公司确定辦理。

（1）可抵押不動産主要包括：取得完全處置權利的住房房産所有權。

（2）抵押人及抵押物共有人年齡應爲法定勞動年齡内。

（3）抵押物所提供反擔保的債權不得超出其評估價值的85%，評估價值須由擔保公司已準入的評估公司估值确定。

3.質押反擔保

是指以借款人或第三人的動産作爲反擔保，向(xiàng)擔保公司申請創業融資性擔保。質押物的質押标準、登記手續由擔保公司确定辦理；質押物反擔保價值不得超出其質押物的評估價值，質押率根據《擔保業務反擔保管理辦法》中的相關規定執行，評估價值須由擔保公司已準入的評估公司估值确定。

4.特殊情形：按照《呼和浩特市創業擔保貸款管理辦法》的規定，符合以下條件之一的創業擔保可考慮取消反擔保：

（1）個人申請的10萬元以下的創業貸款擔保；

（2）全國(guó)創業孵化示範基地或信用社區(鄉村)推薦的創業項目；

（3）獲得市(設區市)級以上榮譽稱号的創業人員、創業項目、創業企業申請的創業貸款擔保；

（4）經(jīng)擔保公司評估認定、符合信用擔保條件的被(bèi)擔保人申請的創業貸款擔保；

（5）經(jīng)營穩定守信的二次創業者等特定群體申請的創業貸款擔保。

（四）風險分擔：創業擔保基金分擔50%，合作銀行分擔不低于20%，擔保公司分擔不超過(guò)30%。

（五）保後(hòu)管理：

1.擔保公司項目經(jīng)理需通過(guò)經(jīng)辦銀行及時了解借款人創業經(jīng)營和貸款使用情況，監測借款人整體信用，有效控制貸款風險。

2.擔保公司項目經(jīng)理需按照保後(hòu)管理制度定期對(duì)借款人的主營業務、資産情況等進(jìn)行跟蹤，分析評價還(hái)款能(néng)力，并對(duì)發(fā)現的風險采取控制措施。

第十六條 其他約束性條款

（一）合作銀行有下列情形的，擔保公司不承擔保證責任，并在合同中明确：

1.未經(jīng)擔保公司書面(miàn)同意，銀行與借款人協議變更主合同而加重保證人保證責任的。

2.涉嫌聯合授信借款人騙取擔保。

3.因銀行工作人員引起(qǐ)的道(dào)德風險問題，從而導緻放款出現違法的。

4.因銀行監管不力，其貸款用途不符合貸款政策的貸款。

5.因銀行原因未妥善保管業務合同、憑證以及相關資料的貸款。

6.銀行在借款人發(fā)生逾期30天（含）内未向(xiàng)擔保公司發(fā)送書面(miàn)《逾期通知書》的情形。

（二）擔保公司對(duì)借款人貸款逾期形成(chéng)的利息、逾期利息、罰息、追償費用等是否承擔保證責任，由擔保公司與合作銀行簽訂合同時單獨約定。

第六章  風險代償

第十七條 創業擔保貸款逾期超過(guò)60天仍未償還(hái)的，由創業擔保基金、合作銀行和擔保公司共同按照約定的分擔比例和流程償還(hái)貸款本金。

第十八條 “創業保”擔保貸款經(jīng)法律程序、追責程序、追損程序仍無法收回的，應該由财政部門代償的部分由受托擔保機構向(xiàng)人社部門、财政部門提出确認呆壞賬申請，經(jīng)人社部門、财政部門批準後(hòu)核銷呆壞賬；應該由擔保公司代償的部分由擔保公司向(xiàng)集團申請按照内部流程審批批準後(hòu)核銷呆壞賬。

第七章  财務核算

第十九條 産品發(fā)生時核算科目

擔保費收入，财務核算一級科目計入“主營業務收入”，二級科目計入“擔保費收入”。（原則上“創業保”産品不産生擔保費收入）

财政補貼收入，财務核算一級科目計入“營業外收入”，二級科目計入“補貼收入”。

第二十條 産品代償時核算科目

代償支出産生時，财務核算一級科目計入“應收代位追償款”。

第八章  其他事(shì)項

第二十一條  針對(duì)産品發(fā)生逾期、代償沖回事(shì)項的處理：

（一）貸款逾期。對(duì)創業擔保貸款逾期的，應由擔保公司與合作銀行共同進(jìn)行催收和追償。對(duì)未及時歸還(hái)的借款人，擔保公司應通過(guò)合作銀行將(jiāng)借款人的逾期信息報送至人民銀行和人社部門，記入人行征信系統和人社信用記錄，并暫停其享受各項就業創業補貼政策。

（二）擔保代償。滿足第十七條代償觸發(fā)條件的逾期擔保貸款，擔保公司按照與創業擔保基金和合作銀行約定的分擔比例統一代償。

（三）代償沖回。擔保公司代償責任履行後(hòu)，如有收回貸款本金的，應當在扣除追償費用後(hòu)，按照多方約定的代償比例進(jìn)行分配。

第二十二條 擔保公司發(fā)生符合協議約定的代償事(shì)項，需要合作銀行根據項目的實際情況配合提供相關資料，以供公司代償前的核查，所提供資料包括但不限于：

1.《借款合同》；

2.借據、放款憑證（或能(néng)夠證明銀行發(fā)放此筆貸款至客戶賬戶的材料；

3.代償原因說明（包括貸後(hòu)管理情況、債務人現狀、逾期原因及追償情況等）；

4.借款人未結清貸款的相關證明文件等；

5.《代償通知書》；

6.其他需要提供的資料。

第九章  附  則

第二十三條 本辦法與擔保公司相關管理制度/辦法條款不一緻的或未明确的，以擔保公司相關管理制度/辦法爲準。

第二十四條 本辦法由集團業務管理部負責解釋、修訂。

第二十五條 本辦法自下發(fā)之日起(qǐ)試行，試行期一年。